什么是银行理财？银行理财包括哪些种类
大家好！我是一名金融学硕士，2010年研究生毕业后一直在银行业工作。
金融的本质是：为有钱的人理财，为缺钱的人融资。所谓银行理财，简单说就是银行为有钱人提供的理财工具。但实际上，不同的人所说的银行理财，可能实质上完全不是一回事，这就涉及到银行理财的概念和分类了。我总结了8种常见的理财产品分类方式，希望以此加深大家对银行理财的认识。
1、 按是否保本或保收益，可分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。
按理财新规规定，只有不保证本金支付和收益水平的非保本浮动收益理财产品，才是真正意义上的银行理财产品。
保证收益的意思是不仅保本，而且保证收益。保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品（例如结构性存款）都应按存款进行管理，银行发行这两类产品，需要向央行缴存存款准备金，并依法购买存款保险。
2、 按估值核算方法不同，可分为预期收益型理财产品和净值型理财产品。
以前，银行理财产品普遍采用预期收益率模式，过度使用摊余成本法计量所投资的金融资产。不管是资管新规，还是理财新规，都要求银行对理财产品应当实行净值化管理，尽量按使用市值计量所投资的金融资产。监管部门正积极推动理财产品从预期收益型向净值型进行转型。
3、 按照募集方式，分为公募理财产品和私募理财产品。
这种分类方式是从资金来源端，换句话说是从理财产品的资金端，按照募集方式不同对理财产品进行分类。公募理财产品面向社会公众发行，私募理财产品面向合格投资者非公开发行。
这里有两个概念，一个是合格投资者，个人合格投资者需具备2年以上投资经历，且家庭金融资产、净资产或近三年本人年均收入需达到较高水平；另一个是非公开发行，按《证券法》规定，非公开发行的认定标准是：向特定对象发行且累计不超过二百人。
4、 根据投资性质，可分为固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品四大类。
这种分类方式，是从资金运用端，换句话说是从理财产品的资产端，按投资性质不同对理财产品进行分类。
固定收益类理财产品投资于存款、债券等债权类资产的比例不低于80%；权益类理财产品投资于股票、非上市公司股权等权益类资产的比例不低于80%；商品及金融衍生品类理财产品投资于黄金、白银、期货、期权等商品及金融衍生品的比例不低于80%；混合类理财产品投资于债权类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类理财产品标准。
5、 按运作方式不同，分为封闭式理财产品和开放式理财产品。
这个比较简单，跟封闭式基金和开放式基金类似。封闭式理财产品在产品成立后，直至到期日中间的时间范围内，不能进行申购或者赎回。开放式理财产品在产品运作期间内，会设置开放日，在开放日投资者可以进行申购或赎回操作。两个产品对于投资人而言，主要差别在于流动性不一样。
6、 按风险评级结果，由低到高至少划分为一级至五级。
如上表所示，招商银行和工商银行都将所发行的理财产品，按风险评级结果，由低到高划分为五个等级。大家买过理财产品的，应该都对风险承受能力评估（有些银行叫风险测评）有印象，做完一堆选择题后，会告诉你一个风险等级。理财新规要求，银行销售理财产品时，客户的风险等级不得低于理财产品的风险等级，目的是要将合适的产品卖给合适的投资者。
7、 按是否挂钩衍生产品，可分为结构性理财产品和非结构性理财产品。
衍生产品，是指从传统的基础金融工具，如货币、利率、股票等交易过程中，衍生发展出来的新型金融产品，主要有期货、期权和掉期等。如上图所示，招商银行目前发行的挂购沪深300指数的理财产品，就属于结构化理财产品。
8、 按本金和收益受偿顺序是否相同，可分为不分级理财产品和分级理财产品。
资管新规规定，只有封闭式私募产品才能进行份额分级，并对分级私募产品的负债杠杆比例、分级杠杆比例进行了严格限制。按照最新监管规定，只有银行理财子公司才可以发行分级理财产品，银行是不能发行的。
以上，就是我总结的8种理财产品分类方式。除此之外，还有按币种划分为人民币理财产品、美元理财产品等其他分类方式，这里就不再一一赘述了。
这里需要说明的是，不管是资管新规，还是理财新规，都按照"新老划断"原则设置了过渡期，过渡期至2020年底结束。在过渡期内，由于各家银行整改进度不一，所以市场上老产品和按新规发行的新产品会同时存在，大家看上去会觉得有些混乱。但我想，如果大家认真看了这篇文章，甄别能力应该会明显提升的。
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2918年4月27日提出资管新规之后，金融机构的理财产品也要按照新规进行调整，现在的银行理财产品要做净值化的管理，对于底层标的也提出了要求；
了解更多银行理财产品点击观看视频。
看到京东的理财产品比银行、支付宝利息都高一点，上面的理财产品可靠吗
观点:理财产品的可靠性在于发行机构和产品本身风险属性。下面我将对京东金融中的存款产品、银行理财产品、基金与支付宝进行比较。
首先是银行存款产品
京东金融上普遍是民营银行的存款产品，这个民营银行产品也是京东金融能与支付宝相比具有较大优势的产品。
这个板块京东金融做的比较完善，首先是它的民营银行产品类型较为多样，有长期和短期和灵活存取三种类型。
其次，由于银行存款产品是受到存款保护条例保护的，在50万以内的本金和利息之下，我们可以只追求民营银行存款利率的最大化。
支付宝的话我只看到一个网上银行板块，而且只有两种产品选择，支付宝更侧重的是在便利性交易的前提下，提供流动性较高的银行存款产品。
银行理财产品
理财产品这块的话，个人认为京东金融和支付宝的收益是相差不大的，甚至支付宝的收益率普遍高于京东金融，大概都是在4%到5%的区间内。
京东金融的理财产品这块主要是在稳健券商和文件保险这两个板块中找到。
下图是在支付宝中的理财板块截的图。
关于理财产品的风险，我们主要是在产品中查看产品协议或者是认购风险档案查看该产品的风险类型（一般低风险或者是中低风险亏损的概率就不大，如果是中高风险或者高风险就需要考虑一下）。
场外基金投资
关于场外基金投资的话，个人更建议支付宝。主要是支付宝对于基金的披露信息较多，比如认购规则、详细费率、基金档案和产品档案以及基金经理的部分信息都是可以查找到的，更重要的是他有诚心往对于这只基金总体的打分（就是上面的星星，五颗星的话代表这只基金的总体业绩以及操作都是较好的）
而京东金融这块的话更注重的是对于各类基金业绩排名的比较，以及主观的选择性给消费者提供这只基金的信息，基金的信息披露不足。
而且，一般来说不建议大家去购买支付宝或者京东金融上比较火的基金，也就是那种收益率已经很高的基金，一般来说这类基金的后续发展动力不强。
综上所述:如果是追求保本收益的话，收益率比较高的是京东金融的民营银行存款产品，但是如果是想选择银行理财产品的话，两个app都是可以的，至于债券基金或者是股票型基金之类的，建议在支付宝上购买，毕竟基金披露的信息更多。
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在京东金融上面，有丰富的理财产品供大家选择，大家熟知的银行精选系列，最受欢迎。
由于京东金融理财产品的利息比银行和支付宝都要高。好多人不免会发出这样的疑问，京东金融上的理财产品安全吗、靠谱吗、可以买吗？
一、京东金融和支付宝都有哪些理财产品？
为了消除大家心中的疑问，我们来做一下分析。分别打开京东金融和支付宝，我们来看看它们都有哪些理财产品。
京东金融上的理财产品，有如下几种：
- 和银行合作的银行精选系列；
- 和保险公司合作的个人养老保障管理产品。
- 和券商合作的资产管理计划。
- 京东金融投资连接险产品。
- 京东金融代销的基金系列。
- 京东黄金。
- 京东金融小金存、小金库系列。
支付宝上的理财产品，有如下几种：
- 和银行合作的银行存款产品。
- 和保险公司合作的个人养老保障管理产品。
- 支付宝黄金ETF连接C类。
- 支付宝代销的基金。
- 余额宝。
二、京东金融和支付宝理财产品对比分析？
就产品种类而言：京东金融比支付宝丰富。京东金融理财产品基本涵盖了支付宝上的理财产品。
就收益而言：
- 活期产品。京东的小金库7日年化收益是2.6%，余额宝是2.58%。京东小金库略胜一筹。另外京东金额上面有一些民营银行的创新型现金管理类产品，灵活支取，收益率可达3.8%左右，非常具有竞争力。
- 银行定期存款。京东金融沿海营口银行个人存款一年期5%；支付宝华融湘江银行开心存一年期4.88%。京东金融比支付宝高一些。
京东金融上面合作的银行比支付宝多，产品也比较丰富，相同档次产品都比支付宝高一点。
其他种类的产品暂不做对比。
三、银行和京东、支付宝的关系?
我们在京东金融或者支付宝上面看到的这些银行存款产品，产品和服务是各家银行直接提供，京东金融或者支付宝只作为信息展示平台，交易通过用户在各家银行开通的银行电子账户完成。
这些产品我们都可以通过银行自己的网银购买，但利率比在这些平台购买稍微低一点，平台上利率之所以高，是银行为了促销做出的让利。
四、京东金融上面的这些产品靠谱吗？
通过银行和这些平台的关系，我们知道其实京东金融或者支付宝只是作为一个中介平台，或者说产品代销平台。他们只负责产品展示，收取平台展示费。
这些银行系列存款产品，都是由各家银行自行开发，属于各家银行的自有产品。
不管这些产品名称如何称谓：创新型现金管理产品也好、智能型存款也罢。这些产品本质上都为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。
所以我们说，京东金融上面的银行存款系列是靠谱的、安全的、可以放心购买的。
五、总结
也许大家会问，这些银行为什么会选择这些平台去销售自己的存款产品？
细心一点我们就会发现，在这些平台上销售存款产品的银行，大部分是民营银行，其次是农商银行，还有一些小银行。
这些银行知名度都比较低，尤其是民营银行，根本没有线下网点，靠自身去销售产品，非常困难。只能依托这些大型互联网金融渠道，来获得流量、获得曝光，进而提升知名度。
所以他们宁愿付出高昂的成本，也要选择这些平台销售自己的产品。
标签： #金融与投资理财基础