民间放贷为什么合法，有法律规定吗
民间放贷目前并没有法律明文规定，其合法性没有得到确定，但是并不禁止。 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。
民间借贷行为只要收利息就认定为非法经营吗
民间借贷有合法的和非法的，凡是他的法定利率在24%以内或者之前说相对银行贷款利率的4倍以内的都属于合法的民间借贷，当然只要双方愿意且年利率在36%以内也是属于合法化的，但是年利率高于36%了，不管是愿意和不愿意都是不合法经营的。
2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合发布施行《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称“《意见》”），在互联网引起轩然大波，特别是其中“2年内10次放贷”的规定看似入刑门槛很低，极易引发恐慌。笔者不揣浅陋，对《意见》的几个方面作一个不完全解读，以抛砖引玉。
一、《意见》规定的民间借贷构成刑事责任的情形可以归纳为哪些？
《意见》结构紧凑、层层递进，显示了较高的立法技巧，同时也给普通人理解法条增加了难度。《意见》第一条规定了民间借贷行为构成刑事犯罪要满足两个方面特征，第一方面特征是“非法放贷”，即“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围以营利为目的经常性地向社会不特定对象发放贷款”三个条件；第二方面特征是“情节严重”。而普通人最容易忽略关键信息，只提取到“2年内出借资金10次以上”等信息，从而造成恐慌。实际上，“违法放贷”行为只有构成“情节严重”才能构成刑事犯罪。而《意见》的第二条、第三条分别对何为“情节严重”作出了解释。
综合来看，普通人从事的放贷行为要构成非法经营罪，必须同时满足如下四个条件：
（一）违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围。
按照《银行业监督管理法》第十九条的规定，经营发放贷款并收取利息系银行业金融机构的业务活动，绝大多数民间借贷只要属于营利行为，都符合“违反国家规定，未经批准或者超越经营范围”这个条件。
（二）以营利为目的。
“以营利为目的”属于主观范畴，无法实际判断，司法实践中只能以客观行为来判断其主观目的。笔者认为，“营利”显然需要收益大于成本，无利息或者不超过银行同期贷款基准利率的民间借贷显然不具备营利目的。放贷利率超出银行利率的，如果贷款人的放贷利息不显著超过其融资成本，应当也不能认定为以营利为目的。
（三）2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上（同一个人的延期还款不单独计算次数）。
达不到上述数量则不构成犯罪。按照《意见》第六条的规定，“不特定多人”应当排除贷款人的亲友和单位内部人员，但故意规避本条规定及向社会公开宣传并向不特定人员放贷的，不能作为抗辩理由。
（四）情节严重。
按照《意见》第二、三、四条的规定，“情节严重”只要具有下列任一情形即可：
1、实际年利率超过36%（即月利率超过3%），且累计放贷金额过线（个人200万、单位1000万
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